Dalam dunia perancangan kewangan, perlindungan adalah aspek yang tidak boleh diabaikan. Ramai yang buntu memilih antara insurans konvensional dan takaful. Walaupun kedua-duanya menawarkan perlindungan kewangan, takaful membawa konsep yang berbeza, khususnya bagi umat Islam yang mencari instrumen kewangan patuh Syariah. Artikel ini akan mengupas tuntas konsep asas takaful, perbezaannya dengan insurans konvensional, serta mengapa ia menjadi pilihan yang semakin popular.
Takaful berasal dari perkataan Arab “kafala” yang bermaksud “saling menjamin” atau “bertanggungjawab bersama”. Ia adalah skim perlindungan kewangan yang berlandaskan prinsip-prinsip Islam. Berbeza dengan insurans konvensional yang berasaskan konsep pemindahan risiko, takaful beroperasi atas dasar Tabarru’ (derma). Ini bermakna, setiap peserta menyumbangkan sebahagian kecil daripada sumbangan mereka ke dalam dana bersama (atau Tabung Tabarru’) dengan niat untuk saling membantu.
Apabila salah seorang peserta mengalami musibah yang dilindungi dalam sijil, bayaran pampasan akan dikeluarkan daripada dana ini. Pengendali takaful, atau operator, bertindak sebagai pengurus dana, memastikan ia dilaburkan dalam instrumen yang patuh Syariah dan diuruskan dengan telus. Model perniagaan ini menggalakkan semangat tolong-menolong dan solidariti, di mana risiko dikongsi bersama, bukannya dipindahkan kepada syarikat.
Tiga Unsur Terlarang dalam Islam yang Dielakkan oleh Takaful Takaful direka untuk mengelak unsur-unsur yang diharamkan dalam Islam yang sering ditemui dalam insurans konvensional, iaitu:
- Gharar (Ketidakpastian): Insurans konvensional mempunyai elemen ketidakpastian yang tinggi. Seseorang mungkin membayar premium seumur hidup tanpa membuat tuntutan, atau sebaliknya, membuat tuntutan yang jauh melebihi jumlah premium yang dibayar. Dalam takaful, ketidakpastian ini dikurangkan melalui konsep Tabarru’ di mana sumbangan dianggap sebagai derma, bukan bayaran untuk membeli perlindungan.
- Maisir (Perjudian): Maisir wujud apabila seseorang mempertaruhkan wang dengan harapan mendapat pulangan besar tanpa usaha. Dalam insurans konvensional, ia dilihat sebagai unsur perjudian di mana peserta “bertaruh” akan berlakunya musibah untuk mendapat pampasan, atau “kalah” jika tiada musibah berlaku. Takaful menghapuskan unsur ini melalui prinsip Tabarru’ dan perkongsian risiko.
- Riba (Faedah): Syarikat insurans konvensional sering melaburkan dana mereka dalam instrumen yang menjana faedah atau riba. Takaful pula hanya melaburkan dana peserta dalam aset dan instrumen pelaburan yang diiktiraf patuh Syariah, seperti bon Islam (Sukuk) atau ekuiti dalam syarikat yang patuh Syariah.
Perbezaan Utama: Takaful vs. Insurans Konvensional
Konsep Asas Saling menjamin dan tolong-menolong (Tabarru’), Pemindahan risiko dari pemegang polisi kepada syarikat
Tujuan Memberi perlindungan berdasarkan solidariti dan derma | Keuntungan syarikat sebagai matlamat utama
Pengurusan Dana Dana peserta (Tabung Tabarru’) diurus secara berasingan. Sebarang lebihan (surplus) dikongsi dengan peserta. Dana syarikat (dana pemegang saham) dicampur dengan dana premium. Sebarang keuntungan menjadi milik pemegang saham.
Pelaburan Patuh Syariah. Hanya melabur dalam aset halal. Tidak terhad. Boleh melabur dalam sebarang instrumen sah, termasuk yang berasaskan faedah.
Jawatankuasa Syariah Wajib mempunyai Jawatankuasa Syariah untuk memastikan operasi patuh Syariah. Tidak memerlukan Jawatankuasa Syariah.
Kesimpulan Memilih takaful bukan sekadar mendapatkan perlindungan, tetapi juga satu keputusan yang selari dengan nilai-nilai Islam. Dengan konsep tolong-menolong, pelaburan yang patuh Syariah, dan perkongsian lebihan, takaful menawarkan solusi kewangan yang bukan sahaja melindungi, tetapi juga membawa keberkatan dan ketenangan minda. Ia adalah pilihan bijak untuk sesiapa sahaja yang mahu membina perancangan kewangan yang kukuh tanpa mengorbankan prinsip agama.